Продолжаю серию статьей в помощь ипотечному заемщику и предлагаем информацию для случая, если банк требует досрочно погасить ипотеку. Причем пункт возможности досрочного погашения может быть как включен в договор, так и отсутствовать. Просто банк решил изменить условия ипотечного кредитования в одностороннем порядке, сославшись на форс-мажор (ЦБ повысил ключевую ставку и другие причины).
Но от разных вариантов суть дела не меняется: ваш кредитор решил переложить свои проблемы на вас и теперь необходимо защищаться. Ведь времена сейчас трудные и кризисные, а зарплаты прежние.
В этих условиях ипотечному заемщику необходимо обратиться к законам РФ. Так как на страже интересов потребителя стоит закон «О защите прав потребителей» и федеральная служба для защиты прав потребителей (Роспотребнадзор). А ипотечный заемщик как раз и является потребителем финансовой услуги, которую оказывает банк.Кроме того, в помощь нужно обязательно призвать положения ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,
Так что занимаем активную жизненную позицию и начинаем бороться за свое финансовое благополучие, которое может подорвать неожиданное решение вашего банка-кредитора. Но для начала напомним
Когда банк может потребовать досрочного погашения ипотеки
В соответствии с ФЗ-102 об ипотеке, кредитор может потребовать полной выплаты ипотеки только в двух случаях:
- Просрочен ежемесячный платеж три раза в течение года. Просрочка за месяц может быть сделана в разное время, но критическое число просрочек, после которого требование погасить ипотеку досрочно со стороны банка становится законным – это 3 раза в течение года. Срок 12 месяцев начинает исчисляться с первой просрочки.
- Просрочены подряд три ежемесячных платежа.
Если в вашем ипотечном договоре предусмотрены другие сроки или штрафы за неуплату (прострочка в течение 15 суток и т.д.), то заемщик может оспорить договор, который сам же и подписал. Так как эти условия ухудшают положение потребителя (закон о защите прав потребителей) и нарушают закон об ипотеке (пункты 1 и 2 приведенного списка).
Значит есть законное основание для обращения в суд для отстаивания своих прав. Естественно, обращаться в судебные инстанции нужно только после отрицательного результата от переговоров с банком-кредитором.
Спор с банком о досрочном погашении ипотеки
Мало кто из обычных граждан разбирается во всех тонкостях ипотечного кредитования. Поэтому они подписывают договор обычно спокойно, полагаясь на устные разъяснения менеджера по ипотеке. При этом не очень понимая, чем могут обернуться дополнительные соглашения и некоторые пункты в самом договоре.
И только когда наступают сложные времена и появляются финансовые трудности, начинают внимательно читать свой же собственный ипотечный договор:) Именно это позволяет банку перекладывать риски кредитования на заемщиков, включая в договор пункты для собственной «подстраховки». Поэтому в многостраничном документе и появляются требования досрочного погашения ипотеки или штрафов при малейшем нарушении в графике оплаты или других «косяков» со стороны заемщика.
Все это может значительно осложнить жизнь человека, взявшего ипотеку. Но только до тех пор, пока он не займет активную позицию в борьбе с банком. А бороться есть чем: закон «О защите потребителя» и ФЗ-102 «Закон об ипотеке» ему в помощь. Но не советуем самостоятельно браться за толкование юридических терминов и положений. Как уже не раз писалось на блоге, финансовые организации всегда имеют в штате грамотных юрисконсультантов и соперничать с ними обычному человеку не имеет смысла.
Поэтому после первых неудачных переговоров с банком о невозможности досрочного погашения ипотеки займитесь поисками грамотного адвоката. Это сохранит вам время, деньги и нервы. Ведь борьба предстоит серьезная и потребует много сил. Толковый юрист сделает все намного быстрее и грамотнее. Удачи.
Сохраните, чтобы не потерять