В жизни часто бывают сложные ситуации. Бывает и так, что человек взял ипотечный кредит на пару десятков лет, а затем не может оплатить ежемесячные платежи — работы лишился или другие проблемы одолели. Задолженность накапливается, выплаты приостановлены и подходит момент, когда банк начинает предъявлять права на квартиру – залог ипотечного кредита. Причем квартира является единственным жилье для человека и его семьи. Что будет дальше?
Единственное жилье – ипотечная квартира
К сожалению, по действующему законодательству, квартира по ипотечному кредиту не подпадает под действие закона, запрещающего подавать иск на единственное жилье (Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Если заемщик перестает оплачивать ипотечный кредит, то банк как залогодержатель (ведь квартира находится у него в залоге), обращается в суд. Суд же выносит решение о выставлении квартиры на продажу и назначает стартовую цену.
Кстати, если заемщик не согласен со стартовой ценой, он может заявить ходатайство о назначении экспертизы (оценки) независимым оценщиком. В процессе оценки начальная цена квадратных метров в залоге может быть изменена.
И, что еще более важно, на этом этапе еще можно погасить задолженность перед банком деньгами (перезанять, продать машину или другие способы нахождения денег). Если все же новые финансовые возможности не появились, то судебные приставы приходят к вам домой и накладывают на ваше имущество арест — опечатывают квартиру. Все. Теперь банк получит свои деньги после продажи вашей ипотечной квартиры. А продажа состоится после того, как будет вынесено судебное постановление о передачи квартиры-залога на торги с установленной судом начальной ценой. Что происходит довольно быстро.
Где и когда будет продаваться ваша квартира, можно отследить на сайте torgi.gov.ru. По решению правительства РФ здесь должна публиковаться информация о торгах на все квартиры – залоги ипотечных должников. Если с первой попытки ваше имущество не продается (нет заявок), то цена снижается на 15%. Если же и вторая попытка продать залог не увенчалась успехом, то банку предлагают взять квартиру на свой баланс со стоимостью на 25% ниже от стартовой цены. Затем реализовывать залог обязан уже сам банк.
Примечание. Существующее положение вещей может измениться после 1 июня 2015 года, так как в декабре 2014 были приняты поправки к закону о банкротстве. Подробности можно узнать здесь.
Что можно предпринять, если отбирают единственное жилье
Справедливости ради надо сказать, что подобный исход событий возможен только при явном нежелании заемщика предпринимать хоть какие-нибудь меры для урегулирования ситуации с задолженностью. Банку невыгодно продавать квартиру – предпочтительнее получать проценты и возврат выданных кредитных денег.
Поэтому возможны различные способы для урегулирования возникшей ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, мировое соглашение и другие финансовые и организационные инструменты. Даже после решения суда об аресте залоговой квартиры, должник может подать заявление об отсрочке исполнения либо попросить рассрочку для выплаты. Уважительной причиной для рассрочки может стать факт, что жилье единственное и у ответчика есть несовершеннолетние дети. То есть жить им негде.
Кроме того, если ипотечный должник не чинит препятствия судебным приставам в исполнении их служебных обязанностей и не наносит порчу теперь уже банковскому имуществу (квартире), то он может жить в арестованной квартире до момента перехода права собственности другому владельцу, купившему жилье на торгах.
Поэтому все же старайтесь не доводить дело до суда. Но даже если дело оказалось в суде, не опускайте руки. Активно обсуждайте с сотрудниками банка возможные решения, ищите дополнительные финансовые источники.
Довольно часто люди решаются на рефинансирование – получение еще одного кредита для погашения образовавшейся задолженности. Выигрыш во времени поможет сохранить хорошую кредитную историю и налаженное сотрудничество с банком. Да и сотрудники банка сами заинтересованы в сохранении клиентов. Нередки случаи, когда заемщик, погасивший один ипотечный кредит, приходит за другим на более просторную квартиру и т.д. Поэтому терять лояльных клиентов не в правилах солидных банковских организаций. А временные финансовые трудности бывают у всех и менеджеры кредитных отделов это понимают. Удачи и не падайте духом.
Сохраните, чтобы не потерять
