Конец декабря выдался тревожным. Не будем писать об экономической нестабильности, повышения ключевой ставки ЦБ и т.д. Отметим только, что у многих ипотечных заемщиков не раз тревожно замирало сердце. И есть от чего: банки дружно свернули программы кредитования, а по уже существующим ипотечным кредитам стали поговаривать о повышении ставок.
Но разговоры разговорами, а есть ли основание у банка для увеличения процентной ставки? И если есть в вашем договоре подобный пункт о возможности повышения процента по кредиту – что делать?
Сохранять спокойствие:) Так как есть уже опыт кризисных 2008-2009 годов и отстоять свои права на фиксированные выплаты вполне возможно. Теперь подробнее.
Что делать, если банк поднял ставку
Для начала приведем список правил, которые необходимо помнить в ситуации, когда вас информировали о повышении процентов по ипотеке:
- Продолжать платить ежемесячный платеж в прежнем размере и по графику в обязательном порядке.
- Написать в банк о том, что предложение о повышении нарушает ваши права как потребителя. Так как ухудшает финансовое положение. А ипотечное кредитование относится к сфере финансовых услуг. То есть банк оказывает услугу вам как потребителю и не в праве нарушать закон.
- Предложить банку изменить условия договора, т.е. привести его в соответствии с законом «О защите прав потребителей».
- Приготовиться к затяжному процессу «выяснения отношений» с вашим кредитором.
Обратите внимание, что первым пунктом стоит обязательное продолжение выплат. Так как по закону после трех просрочек ваш кредитор сможет потребовать полной досрочной погашении ипотеки. Причем просрочки могут быть как три месяца подряд, так и в течение 12 месяцев с момента первой просрочки.
Если банк начинает чинить препятствия выплатам в обычном размере, то возможен вариант оплаты описанный здесь.
Теперь немного истории. Кризисы приходят почти системно… Но пережив очередной из них, люди учатся действовать юридически грамотно. Последний в 2008 году показал пример, как действовать ипотечному заемщику, если банк повышает ставку.
Как спорить с банком грамотно
Роспотребнадзор и закон «О защите потребителей» — вот два основных оружия, которые должен взять себе в помощь человек, оказавшийся перед лицом повышения процентной ставки по ипотеке.
Роспотребнадзор – так как он твердо стоит на принципе: «Повышение ставки незаконно, так как противоречит закону «О защите прав потребителей».
Уже упоминавшийся закон – так как любое дополнительное финансовое бремя ухудшает положение потребителя. И даже если в вашем договоре менеджеры вписали пункт о возможности повышения ставки в одностороннем порядке, то это незаконно. Если повышение предусматривается по соглашению сторон, то вы не обязаны на это соглашаться.
Напомним тем, кто знает и для тех, кто нет: после 2008 г. Роспотребнадзор по жалобам заемщиков привлекал банки к ответственности за включение в договора пунктов, ухудшающих положение потребителя (чем и является увеличение платежей по ипотеке). Что является нарушением положений закона «О защите прав потребителей». Поэтому спорить с банком можно и нужно – ведь уже есть опыт решения этой сложной ситуации в пользу заемщиков.
В прошлый кризисный период Роспотребнадзор неизменно отстаивал позицию: увеличение процентной ставки по уже существующим договорам является нарушением закона «О защите прав потребителей», так как ведет к ухудшению положения заемщика.
Примечание. Банк можно: а) привлечь к ответственности и б) заставить изменить условия договора при обращении в Роспотребнадзор. Но привлечь к ответственности можно только в течение года после заключения договора. То есть получить с кредитора компенсацию через год не получится. А вот убрать пункт о повышении процентной ставки вполне возможно в течение всего срока действия договора..
Если в кредитном договоре банк прописал возможность изменения условий в одностороннем порядке и вы подписали документ, то это также можно оспорить в суде. Так как нарушает права потребителя. Опять же можно использовать заявление в Роспотребнадзор.
И еще о порядке действий…
Если кредитор в одностороннем порядке изменил размер выплат и они ухудшают положение потребителя, то порядок действий прост: нужно опротестовать действия банка в суде с одновременным заявлением в Роспотребнадзор.
Но для начала все же стоит посетить отделение банка и выяснить: насколько серьезно они собираются с вами воевать:) Вполне возможно, что увидев уверенно владеющего информацией ипотечного заемщика в вашей кредитной организации решат договориться мирно:)
Что весьма полезно для вас. Ведь как говорится: «худой мир лучше доброй ссоры». Если же вы вступили на тропу войны с банком, то нужно помнить о необходимости грамотного юриста для ведения переговоров. Так как правовых нюансов много и разобраться в них без специалиста обычному человеку трудно. Чем и пользуются в юридическом отделе банка, где всегда целый штат опытных адвокатов. Помните это и удачи.
Сохраните, чтобы не потерять