В конце сентября петербургские эксперты по рынку недвижимости собрались за круглым столом. Тема для обсуждения была вполне прогнозируемая: «Что было, что будет и чем рынок успокоится».
В числе прочих был отмечен момент: ипотека для нашего человека сравнялась по значимости с вкладом в Сбербанк. При этом эти же эксперты уверенно прогнозировали, что средняя ставка, которая на осень 2014 года составляет 12,3% годовых, снижаться не будет. Причина проста: экономические санкции против России закрыли канал внешнего финансирования. То есть деньги нужно искать внутри страны, в самих банках. Для ипотечного заемщика это значит только одно: ставки будут повышаться и «поднять» ипотеку смогут немногие. Если еще захотят ввязываться в столь непредсказуемое дело:)
Но эта статья предназначена именно тем, кто уже «ввязался» в ипотеку и находится в сложных обстоятельствах: денег на ежемесячные выплаты из-за инфляции стало явно не хватать. Существует несколько выходов из этой неприятной ситуации. Некоторые из них уже были описаны ранее (реструктуризация, продажа залоговой квартиры самостоятельно или через аукцион). Теперь же коротко расскажем о еще одном способе снижения финансовой нагрузки на ипотечного заемщика.
Рефинансирование ипотеки: что нужно сделать
Для начала короткая формулировка простыми словами:
Рефинансирование ипотеки – это получение нового ипотечного кредита в другом банке для погашения старого.
Почему именно нужен другой банк и как относятся к перекредитованию в этих финансовых организациях написано в этой статье. Сейчас же просто отметим, что для получения возможности рефинансирования ипотеки необходимо изрядно потрудиться. Начинать надо с главного:
- Перечитать внимательно свой ипотечный договор и выяснить: есть ли там пункт, запрещающий вам досрочно погасить ипотеку. По действующему законодательству любой заемщик имеет это право, но договора бывают очень хитро составлены.
- Если запрета нет, ищем надежный банк, который предоставляет услугу перекредитования/рефинансирования.
- Проходим в этом банке заново все необходимые процедуры для получения нового кредита для рефинансирования ипотеки (нужно опять доказывать свою платежеспособность).
- Возвращаетесь в свой первый банк и заявляете о желании рефинансировать ипотеку.
Вот тут начинается самое интересное. Так как старый банк не желает терять клиента, а уменьшать ставку по вашему ипотечному кредиту еще меньше. Поэтому менеджер начинает уговаривать поискать другие варианты. Но отпустить все же придется:)
После этого обычно банки берутся за дело сами и оформляют все необходимые документы по своим каналам. Вам же придется ждать окончания процесса. Что весьма полезно после всего проделанного. Согласитесь, что проходить заново андеррайтинг, придирчивую оценку своей благонадежности, оплачивать все комиссии банка и заново собирать все справки – дело муторное и малоприятное. Поэтому передохните, пока оформляется весь пакет документов.
Когда вам вручают все необходимые документы на новый ипотечный кредит, вам остается только одно: начинать платить почти с самого начала. Но уже с меньшей процентной ставкой, с новыми сроками, с частично выплаченной суммой основного долга, с меньшей суммой ежемесячных выплат и на более мягких условиях. Ведь рефинансирование ипотеки имеет именно эту цель. Достигнув ее, вы уже с меньшими затратами и напряжением сможете выплачивать ипотеку. А когда настанут лучшие времена, то погасить ее досрочно (самый лучший выход).
Сейчас же напомним, что не все так просто в этом деле и предлагаем взять на заметку:
Проблемные вопросы рефинансирования ипотеки
В предыдущем разделе не зря упоминается внимательное штудирование ипотечного договора ПЕРЕД всей беготней с оформлением рефинансирования. Ведь кредитор может включить в него штрафы за досрочное погашение займа. Причем сумма может быть весьма ощутимая.
Кроме того, пока оформляются документы между банками о перенаправлении кредита, залог – ваша квартира находится в «подвешенном» состоянии. Первый банк ее уже не имеет в обеспечении, принимающая сторона еще не получила. За свои риски первый банк может «снимать» повышенный процент. Что опять же должно быть указано в договоре.
Рефинансирование ипотеки может заинтересовать заемщиков в валюте. Особенно по нынешним временам. В этом случае погашается валютная ипотека путем взятия рублевого кредита на большую сумму в пересчете. Таким образом исключаются риски, связанные с нестабильностью национальной денежной единицы. Вот только мало кто может спрогнозировать поведение валют, а процесс согласований между банками происходит не в один день. Поэтому даже на короткий период времени связываться с перерасчетом у.е. бывает сложно.
Надеемся, что вам пригодится информация, изложенная в статье о рефинансировании ипотеки. В следующем посте поговорим почему банки не любят перекредитование собственных клиентов и как к этому относиться. Удачи.
Сохраните, чтобы не потерять